17 dec 2019 Hou je aflossingsvrije hypotheek tegen het licht

Een aflossingsvrije hypotheek. Voor veel mensen is – en vooral was – het een mooie oplossing. Je had lage maandlasten en bovendien kwam je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. Wie deed je wat? Nu de jaren gaan tellen is het misschien meer een blok aan je been dan een uitkomst. Want heb je er al eens over nagedacht hoe het straks moet als het uur ‘u’ daar is? Als er aan het einde van de looptijd nog een groot bedrag openstaat? “We lossen alles af.” Dat is mooi. Niets meer aan doen. “We sluiten een nieuwe hypotheek af.” Dat kan. Maar niet altijd… “Ik ga verkopen en kleiner wonen.” Die laatste reactie hoor je zelden of nooit. Logisch ook. Wie wil er nu uit zijn mooie huis verkassen alleen omdat het financieel niet meer gaat? Slik…

Wanneer is het lastig om een nieuwe hypotheek te krijgen?
Als je de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd niet in een keer kunt ophoesten en dus aflossen, denk je misschien dat je heel makkelijk een nieuwe hypotheek af kunt sluiten of de ‘oude’ kunt verlengen. En dat is in veel gevallen ook zo. Maar ben je inmiddels met pensioen is je inkomen vaak lager. Hypotheekverstrekkers zullen in dat geval niet staan te springen om jou een nieuwe hypotheek te geven, omdat ze vandaag de dag met veel strengere inkomenstoetsingsnormen te maken hebben. Nog even daargelaten of het verstandig is om er zélf opnieuw aan te beginnen.

Daarnaast heb je de hypotheekrente die op dit moment historisch laag is. En dat zal vermoedelijk nog wel een hele tijd zo blijven. Alleen kun je er natuurlijk niet vanuit gaan dat dit nog steeds het geval is als jouw aflossingsvrije hypotheek de eindstreep aantikt. Misschien is de rente dan wel weer gestegen naar zo’n 5% of 6%. Kun je dan nog een nieuwe hypotheek betalen en kom je überhaupt nog door de inkomenstoetsing?

Moeten verhuizen is niet nodig
Het laatste wat je wilt is natuurlijk moeten verhuizen. Dat gun je niemand en jezelf al helemaal niet. En dat hoeft ook niet als je maar op tijd aan de bel trekt bij een financieel adviseur. Het meest ideale is het wanneer je nog meer dan 10 jaar verwijderd ben van je AOW-gerechtigde leeftijd. Dan is er nog de meeste speelruimte, omdat hypotheekverstrekkers alleen rekening houden met je huidige inkomen en niet met je toekomstige – lagere – inkomen als je geniet van je vrije tijd.

Wat kun je doen om je hypotheeklast te verminderen?
Extra aflossen, sparen of op een andere manier vermogen opbouwen. Ook kun je proberen de hypotheekvorm te wijzigen. Zeker nu de hypotheekrente zo laag is, kun je ook voor de korte termijn al heel wat voordeel behalen. En deze besparing kan je eventueel gebruiken om straks je pensioen mee aan te vullen. Win-win dus.

Dit artikel is geschreven door Sylvia Beugelsdijk voor Vivere Magazine